ביטוח חובה

במדינת ישראל חובה על כל בעל רכב לבטח את רכבו בביטוח חובה לפני שהרכב עולה על הכביש. הביטוח נועד להבטיח שכל נפגעי תאונת הדרכים יקבלו פיצוי הולם על נזק גופני שנגרם להם עקב התאונה.

לא רק שאסור לנסוע על מכונית ללא ביטוח חובה, אלא גם אסור להחנות את הרכב לצד הכביש או בכל מקום אחר, שרכב אחר יוכל לפגוע בו. כלומר אפילו אם החנית את הרכב לצד הכביש חייב שיהיה לו ביטוח חובה.

על פי חוק הפלת"ד – חוק פיצויים לנפגעי תאונות דרכים, שיצא בשנת תשל"ה 1975 כל רכב בישראל חייב בביטוח חובה. ביטוח החובה מפצה את כל הנפגעים בתאונת דרכים מפני נזק גופני שנגרם כתוצאה מתאונת הדרכים. הביטוח מכסה את כל הנפגעים בתאונה מבלי להתייחס לשאלה מי האשם ומי הקורבן בתאונה.

לא רק יושבי הרכב זכאים לתבוע פיצויים על נזק גופני שנגרם להם מהתאונה, אלא גם הולכי רגל או כל ניפגע אחר יכול לתבוע פיצויים מחברת הביטוח. כך דואג החוק שכל אדם יקבל פיצוי הולם לנזק גופני שנגרם לו.

חוק הפלת"ד הוא חוק מאוד סוציאלי וקיים רק במספר מועט של מדינות והוא נובע מהעיקרון הפשוט שלכל נפגע בתאונה מגיע פיצוי ללא קשר לאשמתו בתאונה.

ביטוח החובה מכסה אך ורק נזק גופני שנגרם בגלל התאונה ואינו מכסה כל נזק לרכוש. כל נזק לרכוש שנגרם עקב התאונה ישולם על ידי האשם בתאונה או במידה ורכש ביטוחים נוספים כמו ביטוח צד ג' או ביטוח מקיף על ידי חברת הביטוח.

כמה עולה ביטוח חובה?

עד שנת 2004 מחיר ביטוח החובה לרכב היה אחיד, כלומר כל חברות הביטוח הציעו ביטוח חובה לרכב באותו מחיר. המחיר נקבע על ידי גורמים ממשלתיים ונמכר על ידי כל חברות הביטוח. בשנת 2004 ענף ביטוח הרכב עבר רפורמה ומחיר האחיד של ביטוח החובה בוטל. מאז נפתח השוק לתחרות וכל חברה מציעה מחיר אחר עבור ביטוח חובה לרכב.

כדאי לערוך סקר שוק בין חברות הביטוח ולברר מה המחיר לביטוח החובה שכל חברה מציעה. חשוב לזכור שחברות הביטוח הן חברות כלכליות ויכול להיות שהם יציעו עסקות משולבות שבהם מקבלים הנחה על ביטוח חובה במידה ורוכשים ביטוח נוסף כמו ביטוח צד ג' או ביטוח מקיף.

איך נקבע מחיר ביטוח החובה?

כל חברות הביטוח מוכרות ביטוח חובה והמחיר שונה מחברה לחברה. חברות הביטוח מתחשבות במספר קריטריונים על מנת לקבוע את מחיר ביטוח החובה. כל נהג מקבל הצעת מחיר שונה על פי קריטריונים כמו גיל, וותק נהיגה, כמות תאונות שבהם היה משותף וכדומה.

בנוסף חברת ביטוח יכולה להחליט שאין ברצונה לבטח נהג מסוים בגלל שהוא אינו עומד בקריטריונים המינימאליים שהציבה. חברות הביטוח הינן חברות פרטיות והן רשאיות להחליט את מי לבטח ואת מי לא.

נשאלת השאלה, מה אמור לעשות אדם שחברות הביטוח מסרבות לבטח אותו? הרי שבמדינת ישראל כל רכב חייב בביטוח חובה.

עבור מקרים כאלו הקים המפקח על הביטוח גוף שנקרא ה"פול". הפול חייב לבטח כל אדם שמעוניין בביטוח חובה ללא קשר בעברו. הפול מציעה ביטוח חובה במחיר גבוהה בעשרים אחוז מהמחיר הממוצע בשוק וזאת בגלל שהוא לוקח בחשבון את עברו הבעייתי של הנהג.

בכל מקרה עדיף תחילה לברר הצעות מחיר אצל חברות הביטוח ורק במידה ולא נותרת ברירה וחברות הביטוח אינן מסכימות לבטח אותך או שמציעות מחיר גבוהה מאוד כדאי לפנות לפול.

מתי נפגע לא יהיה זכאי לתבוע פיצויים?

קיימים מספר מיקרים בהם נפגע בתאונת דרכים לא יהיה זכאי לתבוע פיצויים מחברת הביטוח. במקרים אלו חברות הביטוח אינן חייבות לשלם פיצויים לנפגע. הנפגע לא יוכל לתבוע פיצויים:

  1. אם הנהג גרם לתאונה במתכוון.
  2. אם הנהג נוהג ברכב ללא רשות.
  3. אם הנהג נוהג ללא רישיון בתוקף.
  4. אם הנהג השתמש ברכב כדי לבצע פשע.
  5. אם הנהג נוהג ברכב ללא ביטוח חובה או שהביטוח אינו מכסה את הנהג בזמן בתאונה.

מקרה נוסף שיכול לקרות זה תאונת פגע וברח. במצב כזה לנפגע אין את מי לתבוע.

עבור מקרים כאלה הוקם גוף מיוחד שנקרא קרנית, קרן לפיצויי נפגעי תאונת דרכים. כחלק מחוק הפלת"ד, פיצויים לנפגעי תאונות דרכים, הוקם גוף בשם קרנית שמטפל במצבים מיוחדים בהם אין את מי לתבוע כדוגמת תאונת פגע או ברח או במצבים בהם יש נפגעים מנהג שלא עמד בתנאי הביטוח כפי שפירטנו בפסקה הקודמת.

נפגע אשר אין לו מבטח לתבוע יוכל לפנות לקרנית ולקבל פיצויים על נזקי גוף שנגרמו לו בתאונה. קרנית מטפלת במקרים אלה ונותנת פיצויים לנפגעים שאין להם מבטח לתבוע. קרנית אינה מפצה נהגים ויתרה מזו היא אף תובעת נהגים שגרמו לתאונה ולא היו מבוטחים כראוי על נזק שנגרם לה עקב מתן פיצויים לנפגע.